[新闻快报]民间借贷愈演愈烈 金融社会风险凸现

逍遥者

新华社信息沈阳８月１５日电（记者冯雷　黄深钢　项开来　叶超）当前不少地区中小企业融资更加困难，民间借贷因而规模激增，社会资金出现了从银行体系内流向银行体系外、从正规融资市场流向民间借贷市场的迹象。民间借贷资金除部分进入实体经济发挥应有效用之外，许多也以高利贷形式助长资金泡沫，逼空实体经济，而一些非法集资、金融诈骗大案也随之频频出现，严重破坏金融秩序，影响社会稳定。
　　——民间借贷盛行　极端案件频发
　　今年４月１３日，包头惠龙公司董事长金利斌自焚，引发部分融资参与人与公司员工到zf上访，使金利斌非法从事巨额融资借款的行为浮出水面。据当地公安部门７月份公布的初步调查显示：从２００４年６月至２０１１年４月１３日，惠龙公司陆续非法吸收公众存款共２２．２５亿元，向国有金融机构贷款２．１７亿元，两项合计融资贷款２４．４２亿元。
　　金利斌事件只是近期民间高利贷崩盘的一个案例。最近几个月以来，各地高利贷崩盘案件及由此引发的命案频频被曝出。
　　在厦门，近期连续发生多起民间高利贷崩盘大案，涉案金额都超过１０亿元。厦门融典担保有限公司目前未能偿还的债务本息共计３７亿多元；厦门国际银行思明支行的一名高管，利用在银行工作的便利条件从事民间高利贷，涉及金额本息合计２０亿元以上。这些案件在当地都产生了很大的影响。
　　有媒体近日报道，江苏启东近两个月来已连续出现了几起高利贷资金链断裂事件。启东信用联社海复分社一名朱姓员工，给高利贷做担保，并且自己放贷。后借贷者逃逸，放贷者将朱姓员工非法拘禁，信用社将其开除，后朱姓员工跳楼自杀。
　　即使在一些经济不发达地区，民间借贷行为也暗流涌动。记者调查发现，在苏北贫困县泗洪县，不少家庭卷入高利贷，涉及金额数十亿元，一些家庭已陷入血本难归的困境。因担心用于放贷的钱无法收回，泗洪县一些家庭和社会矛盾激化，自６月中下旬以来，衡山花园小区出现了跳楼自杀事件。６月底，有４名高利贷放贷人员在解决高利贷债务纠纷的路途中因追撞发生车祸，造成两死两伤。
　　江苏泗洪的高利贷崩盘，引发了一系列的后遗症：从“全民放贷”演变成了“全民追债”，有的村民追债手段非常残a忍，影响十分恶劣。虽然泗洪县zf相关部门已介入处理，但由于高利贷活动资金关系错综复杂，处理工作不容乐观。
　　——利率、规模屡创新高　风险向正规金融渗透
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，当前民间借贷呈现三大新特征。“一是范围广。民间借贷正在江浙等沿海地区扩展到山西、内蒙古等内陆地区，从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。二是利息高。一些地方的民间拆借年息已超过１００％，达到近年来的最高水平。三是参与者众。有的借款人将资金层层转手借给下家，出现资金拆借‘二传手’。”
　　记者在调研中也发现，民间借贷目前处于超常规发展状态，利率、规模双双创新高。今年以来，受贷款规模收紧影响，温州民间借贷利率大幅度跃升，特别是融资性中介机构１－５月份出借利率高达３９．６５％，折合月息超过３分，为同期基准利率的３－５倍多。同时，据温州银监分局对辖内３４６家一般社会主体监测显示，今年前５个月累计发生民间借贷３９４亿元，同比增长了４１％，而且借贷规模呈递增趋势，５月份发生额比１月份增长２５．８６％。
　　受到高额利差回报的吸引，部分社会民众不仅把闲置资金投入民间借贷市场获利，而且将获取的个人贷款、信用卡套现资金通过各种渠道投入到借贷市场。在福建龙岩等地，记者发现当地一些公务员以低息从银行套取贷款后，转手给担保公司、典当行谋取利差收入，而这笔资金自然又以更高利率进入民间借贷市场。
　　据温州银监分局监测显示，１－５月份民间借贷规模比年初增长了２７．７２％，高于同期全市贷款增速２０．２２个百分点。同时，银行业贷款期限与企业实际生产周期错配，“短贷长用”现象普遍存在，企业为了资金周转，往往高息向民间借贷融资，用于维持转贷期间的资金周转。这种资金混用模式将民间借贷风险跟信贷风险**在一起，很容易由民间借贷风险诱发银行信贷风险，如位于乐清新光工业区的浙江天石电子有限公司因为转贷期间借助民间借贷融资手段，直接引发企业资金链断裂和老板外逃。
　　民间借贷与正规金融搅和在一起，不仅使风险转移到银行等正规金融部门，同时容易引发“两非”金融活动抬头，影响社会稳定。据温州市公a安局统计，今年一季度，温州非法集资立案７件，其中非法吸收公众存款３件，集资诈骗案件４件，与去年同期比案件数上升３起。
　　——资金“泡沫化”正逼空实体经济
　　民间融资追逐短期效益，偏好收益高、回报快的行为，导致部分企业受高利益驱动，逐步向非生产领域转移，催生出各种形式的民间借贷主体。据温州市工商局统计，温州市目前共有担保公司１８６家，投资公司１０８８家，寄售行４３１家，典当行４８家，旧物调剂行１２６家，这些融资性组织，除少数按核准的业务范围经营外，多数业务集中于民间高利借贷。
　　资金从实业中抽逃现象目前正在加剧。记者在浙江、福建、上海等东部沿海省市采访中了解到，这些地区的民间资本存量近年来迅速增加，并形成较具规模的资本市场和资本组织体系，他们资本调动能力强，行动迅捷一致，资本固化度低，进出方便。他们把各类商品和市场要素当做“猎物”，灵敏地寻找获利空间。
　　长期研究温州民间资本动向的中国中小企业协会副会长、温州中小企业发展促进会会长周德文告诉记者，温州的民间资本量至少有８０００亿元左右，加上在外经商的温州人资本，温州人能够调动的资本量已经超过１万亿元。他表示，目前的民间资本已经不是一般意义上的“游资”，他们已经结成各种“产业投资联盟”，这些以热钱为主要资本的草根投资团，被冠之以“温州房产团”“慈溪文物团”“丽水水电团”“浙江商标团”“矿业团”“棉花团”等数十种称号，甚至还包括“国企收购团”“军工企业改制团”，在全国各地游走。
　　在东部沿海地区采访，记者不断听到“卖商品不如倒资本”“不求百年基业但求资产增值”这样的论调。全国工商联常委、温州神力集团董事长郑胜涛对温州经济现状忧心忡忡，他说，温州已经不大有人愿意做实业了，金融危机期间停产企业大部分没有恢复正常生产，温州的产业“空心化”已经非常严重。
　　资金从实业的抽逃与抱团作战，加上中小企业的资金紧张，使资金价格不断被推高。其直接后果是一些企业被逼入绝境。“浙江８０％的小企业靠民间借贷维持经营，有段时间月息达到一角五分，合年息就是１８０％，一般企业利润率只有几个点，所以很多企业是这个月借了钱下个月就得关门，实在还不起。”理财行业专家、金诚财富总裁韦杰说。
　　这种情况在全国较有普遍性。石狮是福建省民营经济最活跃的县域之一，石狮市经济局相关人士告诉记者：现在中小企业资金链紧张，只好求助民间借贷融一些资金，用上十天半个月，月息５分以上。半个月的高利贷利息，可能就抵上了半年的银行利息，无疑极大增加了企业的负担，更挤压了企业的利润。许多中小企业对高利贷是“爱恨交织”。与东北多家大型装备制造企业有贸易关系的沈阳华清机床设备有限公司反映，当前是正常贷款基本不可能，旁门左道很容易。公司总经理田大刚说，自己去年曾急需一笔流动资金，但借贷无门，就通过私人借贷借了５８万元，３个月后还款７０万元，月息高达近７分。“尽管利率很高，但小企业融资首先考虑的已经不是价格，而是能不能借到。”田大刚说，今年还将融资１００万元，仍然瞄准小额贷款公司和私人借贷。
　　这种高融资成本直接导致企业融资成本加重，容易引发资金链断裂风险。如温州波特曼公司老板逃逸造成相关门店停止经营事件，因起初民间融资成本较低，公司扩张过快，但随着近年民间借贷利率逐渐提升，企业只好采取拆东墙补西墙的办法，该公司为了显示其经营状况良好、掩盖资金困难，从担保公司、民间高利贷者借入高息资金。这种以天数为计量单位的短期垫资，进一步加剧了该企业的资金压力，最终导致资金链断裂。
　　如果融资成本越来越高，势必引起资金加速逃离实体经济，我国经济的发展后劲也将受到威胁。“过去两年来，受利率高企和制造业利润降低的双重夹击，相当多的企业主放弃经营了十几年的主业，进入房地产市场、投资品市场甚至是高利贷市场，这是实体经济之痛。”对外经贸大学金融学院院长丁志杰说。

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