投资理财本金保障最重要 切勿贪图小利

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投资理财本金保障最重要切勿贪图小利

晨报记者郭文珺

伴随着民间借贷的利率走高，不少P2P的理财机构开始崛起，冲着比银行高一倍甚至3倍的利息，老百姓开始将理财目标转向民间借贷。

但是，不可忽视的是天下没有免费午餐。伴随着高利息而来的，必然还有高风险。如今，中小企业因银行收紧信贷而成了P2P理财中主要的借款方，一旦这些企业由于国内外经济环境突变，企业倒闭，那么老百姓的钱很有可能一时难回。

　　保证金未必足够安全

　　在速贷邦进进上海不到一周后，宜信又在上海开设了财富治理中心。宜信总裁唐宁表示，过往五年里，帮助投资者实现了约10%的年化收益。为保证投资者的安全，宜信还推出了还款风险金，当出借的资金出现回收题目时，用其补偿出借人本金及利息的损失。宜信通过严格的信用审查和风险控制流程，历史上将整个平台的风险损失控制在1%以内，极大程度的保证了出借人资金的安全。

与此同时，速贷邦也表示，一旦出借资金出现题目，公司会协助追回。不少投资者都是冲着P2P理财平台的类似保证而来，而事实上，这些保证金与银行存款储蓄保证并非一个概念，由于机构的资金量有限，一旦出借资金出现大面积无法偿还，很有可能导致出借人的资金无法回还。尽管很多中介机构都表示自己的风控措施做的到位，但面对错综复杂的经济形势，中小企业的风险较大，抵押物的价值浮动也相对较大，一旦出现大面积无法偿还贷款，中介机构资金实力有限，有限的保证金将很难保证每个出借人的利益。

在此，需要特别提醒的是，根据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其中明确规定：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体把握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）”，因此出借人千万不要逾越红线，由于超过国家法律规定的利息是不受法律保护的。

全面评估风险

目前网络上比较流行的互利是，网是一个综合性服务网站，投资者在投资理财的同事，还可以在尽在返利网上轻松购物获得额外一些返利，只要投资者推广网站出去也就可以不获得相应的回报，如果把这部分相应的回报转投到互利贷来作为借出资金，这样投资者就可以把风险降低到最小，这也是目前中国首家集购物返利、理财投资、信用借贷与一体的综合性质服务网站。

互利贷P2P借贷网在现有的P2P的理财中介服务中，一般中介机构都会安排出借人了解借款人的资产状况，出借资金的流向等，做详细的评估，二后决定是否放款给借贷者，而互利贷P2P借贷网在这些审核标准的基础上要求借出者必须上传签订好按好手印的借款协议后才综合考虑是否给借贷者放款。这样大大的保证了投资者的资金安全，每笔借出款项都会在借贷者提现时冻结10%作为还款保证金。

业内人士建议出借人对出借资金的流向要密切关注，要了解借款人所处的行业背景，例如房地产业、建筑业等行业一定要谨慎出借，一方面是由于现在的房地产调控政策会随时发生变化，另一方面是由于建筑行业在垫资后，资金周转相对较慢，这些负面因素都将是资金不安全的重要参考指标。

　当然，不少外贸企业也是借款方的主力军，对于这些企业的考察，出借人除了考察企业本身的行业外，还必须要考虑到进出口企业的贸易伙伴，若这些合作企业所处的国家局势相对动荡，经常有战争等不确定因素，你就必须要考虑到借款方的企业产品线是否能保持连贯性，一旦发生题目，这些企业是否还有其他的合作伙伴可以替换，这些因素都必须综合考量。

　除此以外，投资者对于借入者尤其是那些中小企业主的信用状况最好作一个具体的了解，从信用卡还款、公用事业费的缴纳等多个细节都可以看出借款方的诚信度。需要特别提醒的是，按照目前的规定，个人的征信状况是不能由他人进行查询的，因此建议出借方在出借资金前，可以要求借款人本人提供一张征信状况表，以便对个人诚信状况进行考量。

总而言之，出借人可以将借款方的情况前往就近的银行进行咨询，若银行不愿意对这类企业放贷的话，投资者就要进步警惕了。

投资者可以考虑新的投资模式，比如委托投资公司代为理财，有针对性的选择优质客户投放资金。年利润低些没什么，只有本金有保障，这样理财才是稳健的。