低收入理财翻身策略 钱少也能过幸福日子

逍遥者

在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

　　低收入家庭理财：用好三大法宝

　　在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

　　法宝一：积极攒钱

　　“收入少，消费却不少”——这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

　　以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。

　　法宝二：善买保险

　　重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

　　建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

　　法宝三：慎重投资

　　对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

　　低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

　　低收入翻身策略 让你小钱变大钱

　　摘要：根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子……

　　小周，38周岁，私营企业员工，享受“五金一险”，月收入1000元左右；妻子，35周岁，国有企业下岗后自己缴纳“五金一险”，无固定工作，现为某报业公司投递员，月收入在800元左右；育有一女，10周岁，是市属重点小学5年级学生；家庭成员都没有购买任何商业保险，在商业银行存有定期存款45000元，下月到期；股票型基金5万元，由于08年以来股市震荡调整的影响，股票型缩水为3.1万元；家庭正常月消费支出在1000元左右，结余在800元左右；夫妻双方家庭老人经济情况良好，所以基本上没有赡养老人支出费用。

　　根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子女教育情况、风险承受能力等综合因素来看，小周家庭制订家庭综合理财规划应坚持“保障为先、分散投资。”的家庭投资理财规划思路。

　　保障为先：由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本属于低收入家庭，风险承受能力现对较低，所以建议小周首先需要从完善和补充家庭成员的保险计划入手，以防止由于家庭成员患重大疾病、意外事故导致家庭陷入万劫不复的贫困家庭的行列。可以选择一款涵盖家庭所有成员的联名共保性的保险产品，比如可以选择泰康人寿保险公司的“爱家之约家庭保障计划(幸福版)”解决家庭成员的保障问题，选择此款保障计划的原因在于通过小周投保主险以后，可以实现全家附险随便选的投保目的；二是此款家庭保障计划可以平均为家庭节省10-20%的保费，三是附险可独立延续，保单可升级，在选择缴费年限上小周可以尽量选择20年缴费的方式实现投保。四是投保此款保险产品的目的主要是解决小周所有家庭成员的保险保障问题，投资和养老的问题不在此计划中考虑。

　　分散投资：因小周一家在所在城市家庭属于低收入家庭，家庭资产的投资风险不宜过高，出于家庭对风险承受能力的考虑：第一，建议小周家庭理财应采取简单多元化投资方式，将每月家庭收入的800元左右，每月固定为孩子存400元教育储蓄，存400元的基金定投，基金定投可以选择指数型基金进行定投，分为小学和初中两个阶段存储，直到孩子高中毕业。

　　第二，对即将到期的45000元银行储蓄存款，可以拿出40%即18000元左右进行指数型基金的投资，因为虽然今年中国遭遇了百年不遇的金融危机，但中国经济从长期来看经济将保持良好的增长态势，一季度指数型基金保持了较好的盈利水平，剩余资金可以重点配置3—5年间的凭证式国债、纯债券类基金和货币市场基金。

　　第三，对已经购买的5万元股票型基金，可以区别对待，因为2009年证券市场总体来说，是一个震荡的市场行情，价值和趋势并存是今年证券市场的基本特征，面对这样一个大的投资环境，小周要借助银行理财师等专业人士对持有的基金产品进行有效诊断，对预期增长空间不大的基金进行赎回，选择成长性比较好的基金产品持有是获取较大投资收益的唯一手段。第四，如果夫妻双方以后工资若有提高，可以在此基础上采用加倍投入的方法进行投资，或者将家庭收入节余的1/3资金投资于股票市场，但前提必须学会和懂得证券投资的基本知识，具备足够的入市之后的抗风险承受能力。

　　(中国工商银行 作者：李保华)